¿Todo riesgo o terceros para un coche de 8 años?
El índice de Kelisto publicado el 28 de septiembre sitúa el seguro de coche en máximos históricos, empujado por el todo riesgo sin franquicia, que se ha encarecido un 12,68 % en un año mientras el terceros se abarata. Con los turismos españoles en 14,6 años de media, según el último informe anual de ANFAC, la duda llega antes o después a casi todos: con un coche de 8 años, ¿sigue compensando el todo riesgo o es el momento de pasarse a terceros?
Los datos sobre la mesa
- En el 2º trimestre de 2026, el todo riesgo sin franquicia costó de media 3.165,91 euros, un 12,68 % más que un año antes, y llevó la prima media del seguro de coche a un récord de 1.411,94 euros. En cambio, el terceros bajó un 6,51 %, de 538,03 a 503,01 euros, y el terceros ampliado un 4,62 %, hasta 566,89 euros. (Kelisto)
- Para los impuestos de compraventa y sucesiones, Hacienda valora un coche usado aplicando al precio medio de su modelo un porcentaje según los años de uso: el 28 % si tiene más de 7 años y hasta 8, y el 24 % si tiene más de 8 y hasta 9. Es la tabla del anexo IV de la Orden HAC/1501/2025, en vigor desde el 1 de enero de 2026. (BOE (Ministerio de Hacienda))
- Según Mapfre, el valor venal de un coche solo tiene en cuenta la marca, el modelo y la antigüedad, no su estado ni el kilometraje, y suele ser entre un 15 % y un 25 % inferior al valor de mercado. En caso de pérdida total, Mapfre indemniza a valor de mercado a partir del tercer año del vehículo. (Mapfre)
- Para el mismo conductor y el mismo coche, en las cotizaciones reales del comparador entre el 26 de junio y el 24 de septiembre de 2026, el todo riesgo costó de mediana un 30 % más que el terceros ampliado (2.788 cotizaciones comparables) y un 42 % más que el terceros (2.781). Son precios de quienes cotizaron, no una media del mercado. (SeguroMatch)
Las dos posturas
Postura A · la redacción
Con 8 años, el terceros ampliado suele ser lo sensato
A esa edad el coche vale ya una fracción de lo que costó: la tabla de Hacienda lo deja en el 28 % del precio medio de su modelo entre los 7 y los 8 años, y en el 24 % entre los 8 y los 9. Y en una pérdida total, a partir del tercer año muchas aseguradoras ya no pagan el valor de nuevo sino el venal o el de mercado, como recuerda Rastreator. Por eso Selectra sitúa el paso al terceros ampliado a partir de los 6-8 años, y la OCU, en un análisis de 2019, ya no veía recomendable el todo riesgo a partir de los seis.
Mientras tanto, el todo riesgo sin franquicia es justo lo que más se encarece: un 12,68 % en un año en el índice de Kelisto, mientras el terceros y el ampliado bajan. Para el mismo conductor y el mismo coche, el todo riesgo sale de mediana un 30 % más caro que el ampliado, que ya cubre lunas, robo e incendio. Pagar ese extra todos los años para proteger un coche que vale poco es, para muchos, dinero que no vuelve.
Postura B · la redacción
Depende de lo que valga tu coche: el todo riesgo con franquicia aún puede compensar
La edad es solo un atajo: la propia Selectra aconseja guiarse por el valor venal del coche y no por sus años. Hay coches de 8 años que todavía valen bastante, y no todas las pólizas pagan lo mismo: Mapfre, por ejemplo, indemniza la pérdida total a valor de mercado desde el tercer año, y explica que el venal suele quedar entre un 15 % y un 25 % por debajo. Si tu coche aún vale varios miles de euros y no podrías reponerlo de tu bolsillo, quedarte sin daños propios es un riesgo real.
Con un terceros, aunque sea ampliado, la reparación de tu coche tras un golpe que causas tú corre de tu cuenta. El todo riesgo con franquicia es el término medio: en la simulación de Selectra, quitar la franquicia casi duplica el precio, así que asumir tú los golpes pequeños abarata mucho la prima y te sigue cubriendo los grandes. Y hasta la OCU admite que interesa mantener el todo riesgo si la prima es muy parecida a la de terceros, algo que puede pasar si has acumulado muchas bonificaciones.
La réplica
Las dos posturas coinciden en que la edad es solo una pista. Lo que decide es cuánto pagas de más cada año por los daños propios frente a lo que cobrarías, y lo que tendrías que poner tú, si mañana tu coche quedara destrozado en un golpe culpa tuya.
Dónde queda el debate
No hay una edad mágica para dejar el todo riesgo. Mira cuánto vale hoy tu coche en el mercado de segunda mano y qué valor paga tu póliza en una pérdida total (venal, venal mejorado o de mercado); después pide precio de terceros ampliado y de todo riesgo con franquicia para el mismo coche y el mismo conductor. Si el coche vale poco y el todo riesgo te cuesta bastante más, el ampliado; si aún vale bastante, no podrías reponerlo o la diferencia es pequeña, el todo riesgo con franquicia. Compara en SeguroMatch el precio del terceros ampliado y del todo riesgo para tu coche.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me paga el seguro si mi coche de 8 años es siniestro total?
Lo que diga tu póliza. Según Mapfre, la indemnización por siniestro total se calcula con el tipo de valor que fija el contrato (venal, venal mejorado, de mercado o de nuevo), sumando los accesorios declarados y restando los restos si te los quedas. El valor de nuevo suele limitarse a los primeros años; con 8 años lo normal es cobrar el venal o el de mercado, y el venal suele ser entre un 15 % y un 25 % más bajo. Ojo: con un terceros, por un golpe culpa tuya no cobras nada por tu coche.
¿Cuánto más caro es el todo riesgo que el terceros?
Las medias engañan, porque mezclan conductores y coches distintos: en el índice de Kelisto del 2º trimestre de 2026, el todo riesgo sin franquicia costó de media 3.165,91 euros y el terceros 503,01. Para un mismo perfil la distancia es mucho menor: en la simulación de Selectra con un Peugeot 208 de 2015 y un conductor de 35 años de Madrid, el terceros básico salía desde 147 euros al año y el todo riesgo con franquicia desde 261 euros (Qualitas Auto, con 190 euros de franquicia).
¿A partir de qué edad conviene pasar del todo riesgo al terceros?
No hay una edad fija. Selectra sitúa el paso al terceros ampliado a partir de los 6-8 años, y la OCU, en un análisis de 2019, no veía recomendable el todo riesgo a partir de los seis salvo que la prima fuera muy parecida a la de terceros. Más que la edad, cuenta lo que vale el coche: como referencia, Hacienda valora un coche de más de 7 años y hasta 8 en el 28 % del precio medio de su modelo, y uno de más de 8 y hasta 9 en el 24 %.
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