¿Cómo calcular el capital asegurado del seguro de hogar? Continente y contenido

En resumen

• Continente: lo que costaría reconstruir la vivienda, sin el suelo, no lo que vale en el mercado (OCU, febrero de 2026). Como referencia, el motor de tarificación de las compañías recomienda unos 856 €/m² para un piso y 1.039 €/m² para una casa independiente.
• Contenido: todo lo que te llevarías en una mudanza. Haz inventario; en las cotizaciones de SeguroMatch, un piso en propiedad se asegura con 23.000 € de contenido de mediana.
• Si te quedas corto, te pagan en proporción (artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro); si te pasas, pagas de más y solo te indemnizan el daño real (artículo 31).
• Con hipoteca, el continente mínimo es el valor de tasación sin el suelo que trae la tasación.
• En un piso, tu continente cubre lo de dentro de tu vivienda; lo común lo cubre el seguro de la comunidad.
• ¿Dónde comparar? En un comparador de seguros, y mejor en dos que en uno. Los cuatro primeros de nuestro ranking de seguro de hogar 2026: SeguroMatch (8,5), el que más detalle da de lo que cubre y no cubre cada póliza, junto al precio final; Rastreator (8,1), el panel más amplio; Acierto (7,3), el único que promete «sin llamadas» en su web; y Roams (7,2), el mejor valorado por sus usuarios en Trustpilot.

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¿Qué es el continente y por cuánto lo aseguro?

El continente es la vivienda como construcción: paredes, suelos, techos, puertas, ventanas e instalaciones fijas. Se asegura por lo que costaría reconstruirla si se destruyera entera, sin contar el suelo: no por su precio de mercado ni por lo que pagaste (OCU, febrero de 2026). La OCU publica referencias por ciudad y calidad con datos de 2026: por ejemplo, unos 969 €/m² para un piso de calidad media en Madrid.

Las compañías usan una cifra parecida. Esta es la que proponen por defecto en el comparador SeguroMatch, calculada con el motor de tarificación de las compañías, y el mínimo por debajo del cual no aceptan el seguro:

Referencia calculada para una vivienda tipo de Zaragoza: en ciudades más caras de construir, la cifra puede ser mayor. Multiplica por los metros construidos de tu vivienda.

Si tienes hipoteca, el continente no puede bajar del valor de tasación sin el suelo, que figura en la tasación (Orden ECO/805/2003).

¿Por cuánto aseguro el contenido?

El contenido es lo que te llevarías en una mudanza: muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos, joyas. La forma segura de calcularlo es hacer inventario y sumar lo que costaría reponerlo (OCU). Declara aparte las joyas y los objetos de valor: muchas pólizas los limitan si no.

Como referencia, esto es lo que se aseguró en las cotizaciones reales de hogar de SeguroMatch de julio a septiembre de 2026:

El continente y el contenido cotizados vienen casi siempre del valor que propone SeguroMatch por metros y tipo de vivienda, que la persona puede cambiar. El inquilino no asegura el continente: es del casero.

¿Qué pasa si me quedo corto o me paso?

• Si te quedas corto (infraseguro), la compañía paga en la misma proporción en que estás asegurado: si tu casa vale 200.000 € de reconstrucción y la aseguras por 100.000 €, de un daño de 10.000 € te paga 5.000 € (artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro). Algunas compañías no lo aplican si la diferencia es pequeña, del 10 al 20 % (OCU).
• Si te pasas (sobreseguro), pagas más prima de la necesaria y solo te indemnizan el daño real: el seguro no puede enriquecerte (artículo 26 y artículo 31). Puedes pedir que te bajen la suma y la prima.
• Valor de reposición: muchas pólizas pagan lo que cuesta comprar nuevo lo dañado, sin descontar el desgaste, porque así lo pactan (la ley lo permite si beneficia al asegurado, artículo 2). Mira qué dice la tuya.

¿Y si vivo en un piso?

Tu continente cubre lo que es solo tuyo, lo que hay dentro de los límites de tu vivienda (artículo 3 de la Ley de Propiedad Horizontal). Lo común, como la estructura, la fachada, la cubierta, los bajantes y las instalaciones hasta la entrada de tu piso, lo cubre el seguro de la comunidad (artículo 396 del Código Civil). Revisa los dos para no pagar dos veces lo mismo.

Si contratas un seguro de hogar por primera vez

1. Calcula bien los capitales, como arriba: es lo que más pesa en el precio y en lo que te pagan.
2. Mira la responsabilidad civil: la OCU aconseja al menos 600.000 € (la OCU).
3. Comprueba que los daños por agua incluyan localizar y reparar la avería.
4. Fíjate en la franquicia y en si paga a valor de reposición.
5. Compara con los mismos capitales en varias compañías: en las cotizaciones de SeguroMatch, la oferta estándar más cara y la más barata de una misma vivienda se separaron 206 € al año de mediana (ranking de seguros de hogar).

Preguntas frecuentes