¿Cómo afecta el bonus-malus al precio del seguro de coche?
Es el mecanismo que premia los años sin partes y penaliza los siniestros con culpa. Explicado sin jerga, y con el detalle que casi nadie menciona: tu historial viaja contigo si cambias de compañía.
El Analista de Seguros ·Actualizado ·
Qué es exactamente
Es un coeficiente que la aseguradora aplica sobre la prima base en función de tu siniestralidad pasada. «Bonus» es el descuento por no dar partes; «malus», el recargo cuando los das.
No lo fija ninguna ley: cada compañía diseña su propia escala dentro de la libertad de tarificación que le reconoce la normativa de seguros. Por eso el mismo historial puede valorarse distinto en dos aseguradoras, y por eso comparar renta también aquí.
Qué siniestros cuentan y cuáles no
| Situación | ¿Penaliza? |
|---|---|
| Siniestro con culpa | Sí |
| Siniestro sin culpa, con contrario identificado | Normalmente no |
| Rotura de lunas | Depende de la compañía; con frecuencia no |
| Robo o fenómenos atmosféricos | Suele quedar al margen |
| Asistencia en carretera | No suele computar como siniestro |
El tratamiento concreto lo fija cada póliza. Está en las condiciones generales, en el apartado de cálculo de prima.
El detalle que casi nadie menciona: tu historial no se pierde al cambiar
Es la creencia más extendida y no es cierta. Tu historial de siniestralidad no se queda en la compañía: las aseguradoras consultan ficheros sectoriales comunes, así que tus años limpios se ven desde fuera. Lo que no viaja es el descuento exacto, porque cada compañía tiene su escala.
Para asegurarte de que se aplican, pide a tu aseguradora actual el certificado de siniestralidad antes de moverte. Acredita los últimos años y a veces desbloquea descuentos que de otro modo no se activan.
¿Compensa pedir que te paguen un golpe pequeño?
Aquí conviene separar dos cosas que se suelen mezclar: comunicar el siniestro y pedir la indemnización.
Comunicarlo es una obligación. El artículo 16 de la Ley 50/1980 exige avisar a la aseguradora de cualquier siniestro en un plazo máximo de siete días desde que lo conoces, salvo que tu póliza dé más. Si no lo haces, la compañía puede reclamarte los daños que le cause esa falta de aviso.
Lo que sí puedes valorar es si te interesa que la compañía pague un daño propio pequeño o asumirlo tú, sabiendo que un siniestro indemnizado puede subirte la prima los años siguientes. Cómo computa cada caso lo fija tu póliza: pregúntalo a tu aseguradora antes de decidir.
Si hay terceros implicados, no hay nada que valorar: la responsabilidad civil frente a ellos es obligatoria conforme al texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor.
Cómo saber qué bonus tienes
- Mira tu póliza: el coeficiente o el porcentaje de bonificación suele aparecer en las condiciones particulares.
- Pide el certificado de siniestralidad a tu compañía.
- Al comparar, contesta el cuestionario con exactitud: el artículo 10 de la Ley 50/1980 obliga a declarar, según el cuestionario de la aseguradora, las circunstancias que influyen en la valoración del riesgo, y una inexactitud puede reducir o anular la indemnización.
Con ese certificado en la mano, comparar antes de renovar es cuestión de minutos. Ver comparador.
Preguntas frecuentes
¿Se pierde el bonus al cambiar de compañía de seguros?
Tu historial de siniestralidad no se pierde: las aseguradoras lo consultan en ficheros sectoriales y puedes acreditarlo con el certificado que emite tu compañía actual. El descuento concreto, en cambio, depende de la escala de la nueva aseguradora.
¿Cuántos años sin partes hacen falta para tener el bonus máximo?
Depende de la escala de cada aseguradora, que no está fijada por ley. Suelen necesitarse varios años consecutivos sin siniestros con culpa para llegar al escalón más favorable.
¿Un parte por rotura de lunas me sube el seguro?
En muchas compañías la rotura de lunas no computa a efectos de bonus-malus, pero el tratamiento concreto lo fija cada póliza. Está en las condiciones generales, en el apartado de cálculo de prima.
¿Me penaliza un siniestro si no tuve la culpa?
Normalmente no, siempre que el contrario esté identificado y se determine su responsabilidad. Los siniestros sin culpa con tercero identificado no suelen afectar al bonus.
¿Qué es el certificado de siniestralidad y cómo lo consigo?
Es un documento que emite tu aseguradora acreditando los siniestros declarados en los últimos años. Se pide directamente a la compañía.
¿Tengo que comunicar a la aseguradora un golpe pequeño?
Sí. El artículo 16 de la Ley 50/1980 obliga a comunicar cualquier siniestro en un plazo máximo de siete días. Otra cosa es si pides que la compañía te pague un daño propio pequeño o lo asumes tú; cómo afecta eso a tu prima lo fija tu póliza.
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